結論：マイホーム購入は「結果オーライ」。でも今の知識でやり直せるなら…
わが家がマイホームを購入したのは、上の子がまだ1歳の頃でした。
結論から言うと、家を買ったことは「結果オーライ」だと思っています。
でも、もし今の知識を持ったまま当時の自分に戻り、「同じ条件でもう一度買うか？」と聞かれたら——おそらく、「違う選択」をしています。
約2,500万円を35年ローンで借りたあの日から、残債が1,000万円を切った今。見えてきたのは、住宅展示場では誰も教えてくれなかった「家を持つことの本当の重み」でした。
当時の私が見ていたのは「月々の返済額」だけだった
20代、実家の近くに見つけた手頃な土地。「家賃を払うより、自分の資産になるマイホームの方がお得だよ」そんな営業担当者の言葉に、何の疑いも持たずに乗っかりました。
当時の私たちがチェックしていたのは、驚くほど表面的な数字だけでした。
頭金：数百万円
借入：約2,500万円
期間：35年
月々の返済：「今の家賃と同じくらいなら払えるね」これだけです。未来の自分は今よりもっと稼いでいて、もっと余裕があるはずだ——そんな根拠のない自信に満ち溢れていました。
しかし現実には、その後3人の子育て、教育費の波、さまざまな固定費の積み重ねが待っていました。「月々払えるか」だけを確認して35年の契約を結ぶことの怖さを、当時の私は全く理解していませんでした。
住宅展示場は「夢」を売る場所。現実は自分で拾いに行くもの
今振り返れば、当時の私はあまりにも「見えていない数字」が多すぎました。
家を持つということは、月々のローン返済以外にも、これだけのコストが積み上がっていくということです。
【家を持って初めて知った、年間コスト】
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固定資産税（年4回払い） 年間 約72,000円
内訳：18,200円＋18,000円×3回
浄化槽の維持費・点検代 賃貸時代にはなかった出費
将来の修繕費（外壁・屋根・水回り） いつか必ず来る大出費
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━特に固定資産税は、年4回に分かれて請求が来るので、最初は「なぜ急に7万円の請求が？」と焦りました。引き落とし口座を別に用意して、毎月6,000円ずつ積み立てておく習慣ができたのは、数年経ってからのことです。
そして正直に告白しますが、修繕費の積立は、今もできていません。
「いつかやらなきゃ」と思いながら、教育費の波に飲まれ続けているのが現実です。外壁、屋根、水回り——どれも「いつか必ず来る大出費」と分かっているのに。これはこれからの課題として引き続き向き合っていくつもりです。
業者は悪くありません。彼らの仕事は「家を売ること」であって、私たちの「35年間の人生設計」を守ることではないからです。甘かったのは、自分でした。
「買う前に確認しておけばよかった」チェックリスト
あの日の自分に渡せるなら、こんなリストを渡したいと思っています。
| 確認項目 | 当時の私 | 本来すべきこと |
|---|---|---|
| 月々の返済額 | チェック済み ✅ | — |
| 固定資産税（年間） | 知らなかった ❌ | 物件の固定資産税額を確認 |
| 修繕費の積立 | 考えていなかった ❌ | 年間10〜15万円の目安で積立 |
| 浄化槽・設備維持費 | 知らなかった ❌ | 年間費用を試算 |
| 団信の保障内容 | 分かっていなかった ❌ | 保障範囲・特約を確認 |
| 2032年（金利見直し）の準備 | 考えていなかった ❌ | 固定金利終了後の金利上昇を試算 |
「月々払えますか？」という質問に二つ返事で「はい」と答えただけの、無知な自分でした。
このチェックリストで特に見落としがちなのが「団信の保障内容」です。住宅ローンには団体信用生命保険が付いていますが、「死亡したときにローンが消える」という基本保障しか確認していませんでした。がん特約、就業不能保障など、追加保障の内容を理解していれば、その後の保険見直しの判断も変わっていたと思います。
それでも「買ってよかった」と思える、意外な理由
これだけ「甘かった」と言いながら、なぜ「結果オーライ」だと思えるのか。
それは、住宅ローンという大きな借金を背負ったことで、強制的に「お金と向き合う側」に回されたからです。
もしあの時、身軽な賃貸を選んでいたら——浮いたはずのお金を、私は今のように「教育費」や「投資」に回せていたでしょうか？正直、自信はありません。
ローンがあったからこそ、固定費を徹底的に意識するようになり、家計管理の重要性に気づき、お金の勉強を本気で始めました。いわば、ローンが私の「家計管理の家庭教師」になってくれたのです。
また、「家賃を払っても資産にならない」という感覚から解放されたことも大きかった。毎月の返済が「いつか終わる」という見通しを持てることは、長い家計管理のモチベーションになっています。
残債約1,000万円の今、私が「備えている」こと
現在、ローンの残りは約10年。残債は1,000万円を切るところまで来ました。
正直、借金は怖いです。一刻も早く完済してスッキリしたいという感情もあります。
でも今の私は感情だけで動きません。2032年にやってくる「固定金利の終了」という節目を見据えつつ、今はあえて繰り上げ返済を急がず、教育費の確保と投資を優先しています。繰り上げ返済をやめた理由はこちらに詳しく書きました。
また、金利見直しのタイミングで借り換えも視野に入れています。審査に落ちたのに金利が下がった実話はこちらをどうぞ。
まとめ
何も知らずに組んだ35年ローン。それはわが家にとって、単なる契約ではなく、人生最大の「学び」の場でした。
未来は誰にも読めません。でも、「知らずに選ぶ」と「知った上で選ぶ」では、天と地ほど差があります。
家を買うことを考えているなら、月々の返済額だけでなく、固定資産税・修繕費・金利変動まで含めた「35年のトータルコスト」を一度試算してみてください。その試算を面倒と感じるなら、それはまだ「買うタイミングではない」のかもしれません。
※本記事の情報は2026年4月現在のものです。固定資産税の金額は物件・地域によって異なります。住宅ローンの条件は金融機関によって異なりますので、詳細はご確認ください。
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