住宅ローン編③住宅ローンの繰り上げ返済を「やめた」理由｜感情を捨てて戦略を選んだ日

「1円でも早く返したい」という感情を手放した

以前の私は、住宅ローンの残高を見るたびに不安になって、「1円でも早く返してスッキリしたい」という感情で2回の繰り上げ返済をしました。

でも今は、あえて繰り上げ返済をしないという判断をしています。

感情で返していた私が、なぜ「返さない」を選ぶようになったのか。残債1,000万円のリアルな数字と、判断を変えた2つの気づき（利息の試算と団信）をまとめます。

【住宅ローンの現在地（2026年6月）】

2回の繰り上げ返済でトータル7年短縮できました。でも正直に言うと、それでも借金への恐怖感は消えていませんでした。

わが家が35年ローンを選んだのは、月々の返済を少なくして手元に現金を残すためでした。

選択肢	月々の返済目安	手元への影響	デメリット
35年ローン	約83,000円	余裕が生まれやすい	総返済額は増える
20年ローン	約120,000円台	毎月の負担が大きい	教育費との両立が難しい
賃貸	物件による	身軽・転居できる	資産が残らない・老後も家賃が続く

「35年は長すぎる」とよく言われます。でも、その長さが家計の安全弁になっている。もし20年で組んでいたら、教育費ピークの今、わが家は行き詰まっていたはずです（35年で借りた経緯と反省は[35年ローンを選んだわが家の結論]に書いています）。

「繰り上げ返済はお得」と言われます。では、実際いくらお得なのか。わが家に近い条件で試算してみました。

【試算条件】残債1,000万円・残り10年・金利1.5%（全期間固定・元利均等と仮定）

つまり、現金100万円を手放して得られるのは、10年かけて約15万円。

15万円は決して小さくありません。でも、教育費マラソンの真っ最中に「手元の100万円」が持つ価値——子どもの進路の急な出費に対応できる、収入が揺らいでも数ヶ月は耐えられる——と比べたとき、私の答えは「今は手放さない」でした。

ひとつ補足すると、この軽減額は金利次第で大きく変わります。金利が2倍なら軽減効果もほぼ2倍。昔のような高金利時代なら繰り上げ返済は強力な武器でした。「繰り上げはお得」が常識だった時代と、低金利で借りている今では、前提が違うんです。

判断を変えたもうひとつのきっかけが、団体信用生命保険（団信）を学び直したことです。

団信は、ローン契約者に万が一のことがあったとき、住宅ローンの残高がゼロになる保険。現在の残債約1,000万円で考えると、万が一のとき家族は「1,000万円の定期保険」に相当する保障を受け取るのと同じことです。

ここで気づきました。早く返すこと＝この保障を自分から縮小することでもあるんだ、と。

繰り上げ返済で残債を減らすほど、万が一のときにゼロになる金額も減っていく。この視点を持ってから、生命保険との保障の重なりも見直すようになりました。「ローンを返す」と「家族を守る」は、実はつながった話だったんです。

わが家の結論は「しない」ですが、これは誰にでも当てはまる正解ではありません。判断の目安を表にまとめます。

わが家の場合、固定金利は比較的低く、教育費マラソンの真っ最中。現金を削ってまで繰り上げ返済する理由がありませんでした。浮いた現金の一部はNISAの積立に回しています（[夫婦でNISAを整えるまでの記録]はこちら）。